“行于通畅，聚水为云”，这是对农行“行云·现金管理”品牌的最好诠释。

    以行云流水之势，畅通资金渊流，汇聚财富效能。农行现金管理就如“行云”一样传承转合，帮助客户实现资金调配和财富聚合，追求资金管理和经营发展的更高境界。

    截至目前，中国农业银行现金管理客户总数超过20万户，集团客户近4000家，中国企业前500强和前100强中的企业客户占比分别达到47%和67%。

    “现金管理必将成为中资银行的主流支撑性业务。随着企业财资管理的发展，现金管理服务必须紧贴市场与客户，建立起一套能够将市场营销和业务管理有效整合成‘双轮驱动’的市场服务体系。”中国农业银行现金管理部总经理瞿建耀对农行的现金管理之道，一语点睛。

    创新发展，踏上现金管理新征程

    金融是现代经济发展的血脉，服务实体经济是金融健康有序发展的内生要求，近日，国务院也发布了金融支持实体经济指导意见。

    瞿建耀认为，市场需要活力，这个活力应该是百花齐放、百家争鸣，否则它将是一潭死水。市场经济的核心就是市场细胞，市场中的买卖双方，就是市场经济中的细胞。只有当经济细胞愈加多元化时，市场经济主体才会越来越多。要使市场细胞真正活跃并且健康发展，创新是非常关键的。

    “商业和金融是一对天生的孪生兄弟，没有金融的支撑和发展，整个商业都会停滞不前。金融要支持实体经济的发展，必须通过创新。”瞿建耀补充道。

    如今，在进入总行现金管理部工作两年多以后，对于银行间必争之地——现金管理业务，瞿建耀也表达出自己的观点：目前，企业对现金管理的重视和需求都有所提高，企业希望商业银行提供更加专业、全面且具有一定个性化的现金管理服务，以此增强对资金的有效控制，提高资金的流动性和收益性，从而降低财务风险，提高财务效率。

    据了解，农行现金管理业务从2000年开始起步，2003年正式投产了自主研发的现金管理平台。经过了“705工程”等一系列改进开发和升级，农业银行在产品性能上不断突破，始终保持着同业领先水平，在满足大型集团客户流动性管理的同时，也为中小客户提供了专业化、系统化的服务。2009年11月，农行推出了“行云·现金管理”品牌，凭借强大的系统功能和良好的客户反馈，市场影响力不断扩大。

    企业的财资管理需求是现金管理业务发展的动力来源，随着需求的增加，现金管理产品创新的力度不断加大，涵盖的内容不断增多，对于银行的贡献度也在逐步提升，这必将成为银行业未来发展新的利润增长点。

    “在现金管理服务上，我们在实际操作过程中对一些费用进行减免，当客户与银行黏性度增大时，已经习惯使用这项服务，我们再恢复标准价格，这实际上是一种弹性管理。”瞿建耀自豪地告诉记者，作为国内最早开展现金管理业务的商业银行之一，农业银行近两年来每年的复合增长率都是以67%的数字增长，客户数也从4万多上升到20多万。

    服务为先，创建新型银企关系

    “十二五”规划期间，中国经济结构将进一步调整优化，企业集团对提升资金管控能力的需求会显著增多，这为商业银行拓展现金管理产品服务提供了良好的机会，市场潜力很大。

    在现代市场经济条件下，如何建立一个新型的银企关系？瞿建耀给出了他的答案：新型银企关系就是要让企业感觉到银行的金融服务无处不在。

    “企业在选择银行的时候，当银行业竞争是红海的时候，如何去寻找一片蓝海，让企业真正视你为他的服务商，这是非常关键的。”瞿建耀认为，金融服务的无处不在，一是体现在能支持企业自身价值的不断增值；二是体现在能帮助企业去创造更大的价值。

    在瞿建耀看来，通过现金管理服务和产品，参与到企业经营活动的全过程，能够帮助企业实现价值最大化。“尽管我们的客户有中石油、中石化、中国电信、国家电网这样的超大企业，但是还是要研究市场，研究客户，抓大不放小。”

    瞿建耀介绍说，为了满足不同客户的专业化、个性化需求，农行开发了不同版本的现金管理平台，基本覆盖中国目前所有客户。特别是银企通平台（易捷版），它是农行针对中小企业客户“小、快、灵”特点所研发的产品，该产品通过电子化客户操作平台，提供系统管理、结算、对账、投资理财、查询等服务，具有安装维护简便、模式功能配置灵活、适合批量营销等特点，特别适合中小企业使用。目前，农行现金管理产品涵盖40多个大类、300多个产品，可以满足企业的一切需求。

    “为有效满足中小企业客户7×24小时的金融业务需求，我们推出单位结算卡。”瞿建耀补充道。据了解，该单位结算卡是通过与企业结算账户相关联，为客户提供多渠道现金存取款和转账服务的产品，可充分发挥ATM等自助渠道的优势，企业用户可以在ATM上进行取现和转账业务。

    在未来，结算卡将和公司账户进行绑定，当银行给企业账户赋予一定透支额度的时候，结算卡也可以透支。“当实现全国联网以后，就可以进行跨区域刷卡支付，这也是我们目前正在推进的一项工作。”瞿建耀说。

    与此同时，农行还推出结算套餐业务。这项业务是将农行账户管理、汇兑、单位结算卡、银企通平台（易捷版）以及其他电子渠道产品等进行组合，以整体的形式向客户提供更加优惠、综合的服务方案。结算套餐可以根据中小企业特点设计不同的产品组合，提供高效的账户管理方案，满足收付款管理和信息服务等业务需求，提高财务效率，降低财务风险，客户在享受专业化服务的同时，也体验到优惠和便利。

    此外，农业银行现金管理产品体系还新增了票据池和电子票据产品，为客户提供更加全面高效的服务。农行在进行电子票据推广时，重点关注以下几个方面，一是有效防范风险，二是如何降低成本，三是避免携带的不方便。同时针对大型企业，农行还推出无卡存款业务。比如跟苏宁、美的等企业合作，只需要给企业一个代码，当这些企业出售商品获得货款，想要进行存款时，只需选择代码存入，这笔资金将立刻汇集到总部。

    针对“走出去”的企业，农行在香港设立了全球现金管理中心。“企业可以通过全球现金管理平台，实时看到账户的任何变化，真正做到运筹帷幄，决胜千里。”瞿建耀说。

    渠道为王，注重风险防范

    中国加入世贸组织以来，中资银行引进境外战略投资者成为市场与业界关注的热点问题。

    “不少人在谈到加入WTO后中国的银行业时，都把外资银行的进入描述为‘狼来了’，常说自己是与狼共舞，实际上外资银行并不是‘狼’，而是‘羊’。”瞿建耀笑着说。

    引进境外战略投资者对推动中国银行业改革发挥了积极作用，中资银行在“引资”的基础上，如何实现与国际银行业体系更深程度的融合，也是业内关注的问题。

    “目前，中国金融业存在的一个最大问题就是只注重渠道建设，而忽略渠道作用的发挥。”瞿建耀形象地做了一个比喻，“现在，农行拥有23800多个网点，遍布全国各个省市地区，这个广阔的网络渠道就像一条西部高速公路，路的硬件修得非常漂亮，但是车流量还不足够充分。换言之，对银行来说，充分利用自身丰富的网络资源，就必须要有足够的结算量。”

    在中国企业不断加快“走出去”的同时，不少跨国公司也纷纷进入中国市场进行投资。对于如何发挥本土优势、借力广泛的国外网络渠道、加强与外资银行合作，就成为各家中资同业关注的焦点。

    为了更好地体现“渠道为王”的概念，农行近两年来不断加强与外资同业的互补合作。“近期，我们专门到上海去，与苏格兰皇家银行、日立银行签订协议。”瞿建耀表示，外资银行看重的是农行在现金管理方面的专业服务和网点优势，我们则希望更多地提升自身的国内结算业务发展，尽管企业客户的账户可能设立在外资银行，但并不意味着农行没有机会。

    “中国银行业的竞争激烈程度远远大于国外，其原因就在于同质化现象非常严重。银行往往只注重发展，而忽视了结构，没有真正将渠道优势发挥出来。”瞿建耀补充道。

    “我们的定位就是服务，所以和外资银行进行合作时，专门建立一套资金监控系统，可以使外资银行看到客户资金的流动信息。”翟建耀告诉记者，目前，农行已与20多家外资银行签订了合作协议，通过银银直连或者Swift报文两种方式，双方展开全面合作。

    机遇与风险并存。对于银行而言，在为客户提供优质金融服务、发挥渠道优势的同时，风险也是无处不在的。在瞿建耀看来，经营一家银行，就是经营风险。银行主要面临三大风险——市场风险、金融风险和操作风险。

    “我一直强调要不断提升自身能力，加强我们对宏观经济和微观经济的认识，这种专业素养的积累实际上是对市场风险和信用风险的有效把控。”瞿建耀指出。

    在内蒙古分行当行长期间，瞿建耀在对牧民放贷时，有着自己的“土标杆”——“呼伦贝尔草原700只羊以上的牧场支持放贷，锡林郭勒草原500只羊以上的牧场支持放贷，半农半牧地区300只羊以上的牧场支持放贷。”

    瞿建耀笑着说，这些数据看似一刀切，其实背后凝聚着他对当地经济深入调研的心血，不同的农区有不同的放贷标准，必须深刻认识当地的经济特点，才能很好地避免“烂贷”情况的出现。

    如今，在现金管理的风险防控上，农行也专门建立了一套在线监控体系。瞿建耀不无自豪地告诉记者，“随着信息科技广泛应用于各个领域，现金管理除了有结算风险外，还可能产生信息技术风险。通过系统进行实时监控，发现风险点及时通知企业，减少企业的损失，有效进行风险控制。”